Quelles solutions de financement pour l’achat d’une voiture ?

L’achat d’un véhicule personnel représente un investissement important, et l’on n’a pas toujours la possibilité de payer au comptant. Aussi, mieux vaut prendre le temps de bien réfléchir aux différentes solutions de financement avant de choisir la mieux adaptée à son cas. Entretien-Auto fait le point pour vous aider à y voir plus clair.

La meilleure façon d’acheter une voiture reste évidemment le paiement comptant. Pour autant, si vous ne disposez pas de la somme demandée, plusieurs alternatives sont possibles.

Le financement d’un véhicule nécessite avant tout de garder en tête quelques points essentiels. Premièrement, une voiture coûte d’abord cher à acheter, puis à entretenir. Il faut donc anticiper et prendre en compte les frais annexes à l’achat dans votre budget. Aussi, inutile de vider votre compte épargne pour acheter la voiture de vos rêves. De plus, c’est un pari risqué car un imprévu financier est vite arrivé.

Par ailleurs, la durée moyenne de possession d’un véhicule particulier est de 5 ans. Or un modèle neuf se déprécie très rapidement et perd la moitié de sa valeur en trois ans tout au plus. Il est donc recommandé d’éviter l’emprunt sur une longue durée, coûteux et contraignant. En outre, chaque option de financement nécessite de bien analyser les conditions qui y sont liées afin d’éviter les mauvaises surprises comme des frais supplémentaires auxquels on ne s’attend pas. Enfin, les comparatifs et simulateurs de financement sont le meilleur moyen de trouver la solution la plus adéquate à votre besoin. Simulez votre projet avec la banque en ligne La Macif et bénéficiez d’un devis crédit auto.

Le financement par un crédit à la consommation

Le crédit à la consommation se décline en 3 possibilités : le crédit personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable (aussi appelé crédit permanent ou revolving). Les deux premiers sont couramment utilisés pour financer l’achat d’un véhicule personnel.

Le crédit personnel

L’avantage du crédit personnel est sa souplesse. L’organisme choisi prête une somme d’argent destinée à l’achat d’un bien mobilier quel qu’il soit, sans condition. Aussi, le souscripteur n’a aucune obligation de justifier l’usage de cet argent. En outre, le prêt personnel offre les taux d’intérêt les plus avantageux et une marge de négociation confortable.

Le crédit affecté

Comme son nom l’indique, le crédit affecté ne concerne qu’un achat en particulier. Il offre de meilleures garanties que le crédit personnel, puisque la vente et l’emprunt sont ici intrinsèquement liés. Un refus du crédit annule la vente et vice-versa : dans le cas d’une rétractation, le crédit est annulé sans aucun frais supplémentaire. D’autre part, la première mensualité n’est demandée qu’à partir du moment où l’emprunteur est en possession du véhicule. En cas de litige quant à la vente, il est possible de suspendre le paiement jusqu’au règlement du différend.

Pour autant, le crédit affecté est moins facilement négociable que le crédit personnel. De même, il offre des possibilités de report, de remboursement par anticipation et d’assurance en cas de problème entraînant une incapacité à régler l’emprunt. Mais ces services sont conditionnés par l’organisme prêteur et peuvent occasionner des frais complémentaires plus ou moins importants. Il est donc indispensable de bien se renseigner sur les conditions encadrant votre prêt si vous décidez d’avoir recours au crédit affecté.

Le financement par un pack auto

Idéal si vous optez pour une voiture d’occasion encore assez jeune, le pack auto représente un gain de temps précieux et une solution avantageuse économiquement. En effet, il est possible grâce à cette formule de réduire votre taux d’intérêt, ou d’obtenir une réduction sur les prestations d’assurance. Le remboursement du pack auto s’effectue tous les mois par un prélèvement.

Cette option tout-en-un comprend généralement le crédit automobile, l’assurance dommage du véhicule, l’assistance, l’entretien et l’extension de garantie constructeur. Néanmoins, l’offre varie d’un pack à l’autre, d’où la nécessité d’avoir recours à un ou plusieurs comparatifs. L’inconvénient du pack auto est qu’il doit être pris en intégralité : vous payez tous les services compris dans l’offre, même ceux que vous n’utilisez pas. Raison de plus pour bien la choisir !

Le financement par un crédit automobile

Le crédit automobile est une possibilité qui vous est offerte lorsque vous achetez un véhicule neuf en concession. Il est accordé par la division financière du constructeur et constitue un service additionnel. Si votre choix se porte sur un véhicule neuf, contracter un crédit auto auprès de votre concessionnaire incarne la solution la plus avantageuse, car cela ouvre une possibilité de négociation sur le prix du véhicule. Un vendeur ayant l’esprit commercial ne prendra pas le risque de perdre un client souscripteur en refusant une remise raisonnable.  En outre, il s’agit d’une procédure très sécurisée, les professionnels ayant tout intérêt à ce que la transaction et le remboursement se déroulent dans les meilleures conditions.

Le financement par un crédit ballon

Proposé par les banques et les concessions, le crédit ballon est prévu spécifiquement pour l’achat automobile. Il se situe à mi-chemin entre une Location avec Option d’Achat et un crédit automobile. Sur une durée variant de 12 à 48 mois, l’emprunteur rembourse des mensualités très faibles, exceptée la dernière qui représente 50 % du montant total de l’investissement. Celle-ci est appelée “le Ballon”.

Lorsque la dernière échéance arrive, le souscripteur peut payer cette mensualité et alors devenir propriétaire de la voiture, ou rendre le véhicule au concessionnaire qui le lui “rachète” selon les termes d’une convention prédéfinie. Celle-ci comporte une limite concernant le kilométrage, pour des raisons évidentes : le contrat serait au désavantage du concessionnaire si cette condition n’existait pas. Le crédit ballon implique aussi que la voiture soit en très bon état à la reprise, sans quoi des pénalités sont ajoutées à la facture.

Autre alternative : le particulier peut également revendre la voiture lui-même. Il doit alors régler le reste de l’emprunt selon ce que stipule la convention signée au départ.

Le crédit ballon offre ainsi la possibilité de changer de voiture tous les deux, trois ou quatre ans, à condition de renouveler le contrat (sans avantage dû à la reprise) à chaque fois. C’est pourquoi ses modalités d’application sont si faciles et rapides. Pour autant, il est contraignant et engage l’emprunteur sur le long terme sans tenir compte des imprévus financiers auquel il peut être confronté. Mieux vaut donc être stable financièrement pour choisir cette possibilité de financement.

Le financement par la location avec option d’achat

Avantageuse pour les entreprises ou les particuliers qui changent régulièrement de véhicule, la Location avec Option d’Achat ou leasing consiste à louer un véhicule acheté par un organisme financier selon certaines conditions définies par un contrat en amont. Moyennant un dépôt de garantie puis un loyer régulier, vous disposez de la voiture pour une durée déterminée au terme de laquelle vous pouvez la racheter, à hauteur de la différence restante pour atteindre le prix du véhicule fixé dans le contrat. L’autre possibilité est de la restituer sans vous préoccuper de sa revente.

Dans le cas de l’achat en fin de location, vous signez un contrat ajoutant un engagement de reprise, clause qui vous permet d’être dispensé(e) de la dernière mensualité à payer. De plus, vous disposez d’un délai de rétractation de 7 jours, comme pour une transaction classique. L’avantage de la LOA est sa souplesse : elle autorise un désengagement du contrat par anticipation dès douze mois de location atteints. De plus, elle est renouvelable à volonté.

En revanche, l’usage du véhicule concerné est encadré par une restriction du kilométrage à ne pas dépasser, au risque d’avoir des pénalités financières supplémentaires. En outre, cette solution coûte plus cher qu’une simple location longue durée (LLD). Par ailleurs, les frais et modalités d’assurance et d’entretien sont à votre entière charge. Détail à ne pas négliger puisque le véhicule doit être irréprochable lors de sa restitution, sous peine de frais de remise sévères.
Futurs acquéreurs, nombreuses sont les options qui s’offrent à vous pour financer l’achat de votre véhicule. L’équipe Entretien-Auto vous conseille de bien vous renseigner avant de choisir celle qui vous correspond le mieux, suivant votre situation et vos critères.